商业险在疫情中能发挥啥作用？医疗险、寿险理赔有讲究

新冠疫情发生期间，好多人着手考究自身所购保险是否具备赔付条件。 如此一来，各类保险产品于疫情期间究竟能够产生怎么样的作用呢？ 哪些保险项目能够获取赔付，哪些又不可以进行赔付呢？ 这其中蕴含着诸多值得留意的细微之处。

保险理赔的主要类型

那些能够对因新冠病毒肺炎而引发的医疗费用予以理赔的，主体主要是医疗险，在当下的市场里，常见的百万医疗险能够将相关的住院以及治疗开销涵盖进去，然而需要留意的是，医疗险一般属于报销类型，要求用户先自行去垫付医疗费用，随后凭借单据去申请理赔，保险公司会依据合同条款来展开审核赔付。

除去医疗险之外，某些特定的险种同样有可能涉及关联，举例来讲，像是要是因为感染了肺炎而致使行程被取消，部分类型的旅游险兴许能予以保障，然而这样的情形下需要认真细致地核查条款表述，毕竟好多旅游险品种会把传染病疫情划定为除外责任范畴，消费者在着手申请理赔的前期时段，最好预先拨打保险公司客服电话去做一番确认 。

医疗险的免责条款限制

一些医疗险的免责条款里清楚写明了，针对法定传染病甲类以及乙类在暴发流行阶段的情形不给予赔付。这表明，要是国家卫健委把新冠肺炎归为相关类别，并且处于疫情流行时期，一些老产品的医疗险或许无法进行理赔。这是消费者需要格外留意的合同细节。

普遍设有1万元左右免赔额的百万医疗险，医保报销之后，个人自付部分超过免赔额才能够启动理赔，对于轻症患者来说，自付费用有可能达不到这个门槛，所以实际获得赔付的金额或许有限，如符合条款的康复治疗费用，通常情形之下也在保障范围之内。

寿险产品的核心作用

相较医疗险而言，寿险于此轮疫情里的保障意义或许更具实质，寿险将被保险人的身故或者全残当作给付条件，只要契合合同约定，不管身故缘由是不是和新冠肺炎存在关联，保险公司都会给付保险金，这能够给家庭拿来一笔经济补偿，减轻因主要收入来源中断所引发的困境 。

针对业内人士所做的分析来看，疫情倘若持续下去，那么在一定程度上是有可能带动今年寿险业务实现增长的。对于公众而言随着突发事件的发生，其风险保障意识往往会有所提升，这种提升很可能会促使更多人员去思索购买定期寿险或者终身寿险，以此为自身以及家庭构建起更稳固的风险防线 。

与“非典”时期的产品对比

在2003年“非典”疫情之际，监管机构曾迅速批复了一批针对“非典”专门设计的保险新产品，这些新产品大多是以附加险的形式呈现出来的，其功能主要是提供疾病津贴或者身故保障。然而，这些产品被市场看作是应对突发疫情的一种短期行为表现。当时有公司推出了一款名为“附加传染性非典型肺炎疾病保险”的产品，该产品会对确诊患者给予事先约定好的疾病保险金。

本次疫情到现在，监管还没批准专门针对新冠肺炎的新保险条款，专家指出，这主要是现有主流医疗险和寿险保障范围涵盖了因疫情引发的医疗和身故风险，开发单病种新产品必要性不大，还容易引发销售误导等问题 。

监管部门的政策导向

疫情刚开始的时候，金融监管相关部门一同发出文件，要求金融机构加强金融方面的支持，这里面特地指出保险业要“适度拓宽责任范畴，该赔的都得赔”。中国保险行业协会还向会员单位发出倡议，对于受到疫情影响的理赔业务，要积极主动地做好服务工作，给出替代的解决办法。

随后，银保监会专门下发通知，目的是规范市场，通知里面要求保险公司，不能凭借疫情去渲染炒作保险产品，不能售卖吸引眼球的噱头类产品，不能售卖没有精算定价基础的单病种产品。这些举措的意图在于引导行业提供切实保障，并且保护消费者不受到销售误导的侵害。

消费者的选购与理赔建议

对消费者来讲，首先要梳理自身已经持有的保单，尤其是医疗险以及寿险合同，去明确保障责任还有免责条款。要是对条款存在疑问。那就应当及时联系保险公司或者专业经纪人实施咨询。千万不要轻信销售人员的口头承诺，一切都以书面合同作为准则。

若保险事故发生，便应尽快向保险公司去报案，且要依照要求准备理赔所需材料，像诊断证明、医疗费用清单、身份证明这类。在特殊时期，诸多保险公司开通了线上理赔通道，流程得以简化，消费者能够优先运用这些便捷服务。保持沟通顺畅乃是顺利理赔的关键所在。

经此一回疫情，你可曾再度审视自身与家庭的保险配置状况？你认为哪一类保险于应对突发公共事件之际最为关键紧要？欢迎于评论区分享你的见解看法，若觉本文具备助益作用，亦请予以点赞给予支持。