多家险企上半年业绩公布，带病体投险发展历程与现状

近年，商业健康险市场出现了这样一个现象，过去那些遭拒于门外的亚健康、慢病等“带病”人群，如今也能够买到保险了。这背后存在着保险公司策略的转变，可这也引发了对于风险控制以及公平性的讨论。

带病投保的门槛变化

以往，商业健康险基本上是拒绝非标准体人群进行投保的。大概从2016年起，百万医疗险出现。一些产品开始试着对部分病情稳定的慢性病群体进行有条件承保。这打破不存在承保情况的局面，使部分非标体人群第一次有机会获取商业医疗保障，给市场探索提供了方向 。

随后，各地所推出的“惠民保”，进一步地把门槛给降低了。这类产品，大多是不限年龄的，也是不限职业的，对于健康状况的要求是极低的，甚至是完全不去询问病史的。这就使得大量患有高血压的老年人得以参保，也使得大量患有糖尿病等常见慢性病的老年人得以参保，极大地扩展了商业健康险的覆盖范围。

惠民保的保障分级

所针对选取的是已然身患重病的那部分人群，惠民保应对处理的方式并非整齐划一完全相同。其中最为严格苛刻严苛的那一类会径直直接明确拒绝特定那些重大严重疾病患者进行投保。相对较为常见平常普遍的情况是准许允许其进行投保，然而却是对其已然存在已有的重大严重疾病以及由此引发产生的并发症并不给予赔付，仅仅只是保障保证新出现发生的疾病有保障 。

有这样一种更进一步的模式，它是“可保可赔”，然而针对既往症的赔付比例设定了上限，就像把报销比例降低到健康人群的一半那样。当下，在少数城市出现了最为宽松的模式。在这种模式下，既往症患者跟健康人群的赔付条件以及比例是完全一样的，这展现出了更高的保障水平。

专病保险的精准供给

除了具有普惠性质的惠民保之外，针对特定疾病的保险产品同样在不断增多，比如说，一些保险公司推出了专门面对肺结节人群设计的医疗险，还推出了专门针对甲状腺结节人群设计的医疗险，也推出了专门为乳腺结节人群设计的医疗险，这类产品的核保规则是专门依照该疾病状况而设的，只要符合条件就得予以承保。

有种保险是针对单独诸如像是糖尿病、高血压之类这种单一种类的慢性病症的，它们一般情况下是跟健康管理方面的服务相互捆绑在一起的，就好比说会提供血糖仪，还会有定期监测指导这类的情况，这样的产品设计不单单只是可以提供风险保障，还能够帮助患有病症的人去管理病情，靠着这样来控制保险公司在长期阶段上的赔付风险 。

互联网渠道的关键作用

有着重要意义的非标体保险销售渠道是互联网平台，借助APP或者网站，消费者可以便利地去比较不同产品的健康告知要求，一些平台还具备智能核保功能，用户在线回答与疾病有关问题便可立刻得到是否能投保的初步结论。

这种模式把信息不对称程度给降低了，以往非标体人群也许得咨询多个代理人，如今借助线上工具能够迅速明确市场选项，线上销售还将保险公司的渠道成本予以减少，这使得其有机会为风险较高的群体去设计更具性价比的产品 。

理赔环节的风险后置

另一方面呈现出的宽松投保状况，是保险公司把风险识别工作的一部分转移到了理赔阶段，在投保的时候健康告知较为简单，然而在理赔的时候会严格审核就医记录，以此来确认疾病是不是在投保之前就已然存在，这极有可能引发理赔纠纷，特别是当患者对于“既往症”的定义理解得不够清晰的时候。

有人觉得这等同于把核保流程放到后面进行处理 ，对于保险公司而言 ，这能够迅速让保费规模得以扩大 ，然而对于消费者来讲 ，可能会因为理赔方面出现的争议从而产生不好的体验 ，所以 ，认真去阅读条款当中的免责事项以及 “既往症” 的定义 ，对于非标体投保人来说是极其关键重要的 。

健康管理与保险的结合

当下，诸多健康险产品都增添了健康管理服务 ，对于患有慢病的人而言 ，这兴许涵盖用药提醒 ，线上问诊 ，指标监测工具等 。保险公司借由推动参保人健康 ，来削减其住院或者发生严重并发症的几率 ，进而降低赔付支出 。

这属于一种实现双赢局面的尝试，患者从中得到了实用的日常健康方面的支持，而保险公司开展了有助于自身的风险管理工作，在未来，凭借可穿戴设备所产生数据的动态定价，以及个性化健康干预方案同保险产品相互结合的这种情况，或许会朝着更加深入的态势不断发展。

观览完以上这般变化之后，你觉得“带病投保”变得愈发容易了，那对于健康人群的保费公平性而言会产生怎样的影响？欢迎于评论区去分享你的看法，要是觉着本文具备帮助的话，请点赞予以支持。